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存款保险推动深水区金融改革(图)
发布时间:2014/12/5 1:41:23点击次数:261次    
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  期货配资 背景

  11月30日,国务院法制办网站公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。这意味着经过20年的酝酿权衡,银行建立存款保险制度已无限接近。

  (12月1日 中国经济网)

  媒体点评

  金融改革的新起点

  人民网

  存款保险的“精妙之处”,就是通过立法的形式,宣布对众多的一般存款人的存款提供明确的全额保障。有赖于这个制度设计,很多国家挤兑和风险传染现象迅速消失了,从而在维系银行市场化运营和竞争的同时,为银行特别是中小银行的正常经营创造了稳定的环境。国际存款保险协会在总结各国的经验后专门提出,存款保险只要能够覆盖90%以上的存款人,不管覆盖资金的多与少,就能有效保障银行体系的稳定。因此,存款保险解决的主要是众多的小额存款人对银行的信心问题,做的是“加法”,是在中央银行、审慎监管的基础上,对现有金融安全网做了进一步的完善和加强。

  金融业本身就是管理风险的行业,风险本身其实并不可怕。关键是要有相应的制度设计,来进行有效的疏导和管理。就像人体身上每天都会产生病毒,借助正常的新陈代谢系统,这些病毒会有序释放,不会造成疾病或对人体严重的威胁。早期的存款保险为仅有赔付功能的“付款箱”,后来却发现存款保险最重要的功能,其实是对风险的早发现、早纠正,促使风险少发生和及时处置。设计良好的存款保险制度,其在金融体系中的功能大致类似于人体中的新陈代谢系统。

  构建金融安全网

  经济参考网

  建立存款保险制度,是构建我国金融安全网的一个重要支柱。应该看到,存款保险制度对维护我国金融体系稳定的重要性不言而喻。从各国经验看,民营银行、中小银行的稳健发展离不开存款保险制度所提供的安全保障。目前,我国中小银行的数量和规模均较以往有明显增长,民营银行也即将成立,因此加快构建完善的国家金融安全网、推出存款保险制度具有极其重要的现实意义。

  同时,随着我国金融市场规模以前所未有速度发展壮大,存款保险制度对构建国家金融安全网的作用凸显。决策层在过去多个重要文件与场合提出要加快建立存款保险制度。去年党的十八届三中全会《配资公司 全面深化改革若干重大问题的决定》以及今年的《政府工作报告》中都提出要建立存款保险制度。从1993年至今,经过长达21年的酝酿和期间大量调研与论证,这次存款保险条例向社会公开征求意见,标志着我国金融安全网建设已到达了一个新的里程碑。

  将打破银行垄断

  京华网

  如果说利率市场化旨在推动银行成为真正竞争主体的话,那么,存款保险制度就是为这一进程可能遭遇的风险安装的一道防护栏。这道防护栏,主要用于保护广大储户和中小银行的利益。

  过去储户存到银行的钱,属于无风险资产。国家起着隐性的最后担保人作用。储户存款的含金量可能会因通胀或通缩发生变化,但在国家信用保证下不会消失。但是,推动商业银行走向市场,国家不能总是充当最后担保人,风险自担是对商业银行的起码要求,也是划清政府与市场边界的要求。因此,引入保险机制,以市场化方式明确显性的担保人是应有之义。

  存款保险制度对中小银行的积极作用将主要体现在两个方面:一是存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用,为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展;二是存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护,存款保险可以有效稳定存款人的预期,进一步提升市场和公众对银行体系的信心,增强整个银行体系的稳健性。

  为利率市场化创造条件

  中国证券网

  对于中国这样长期实行隐性担保,且正处于利率市场化改革加速阶段的经济体而言,存款保险制度的意义与理论上描述的情形多少有所不同。对储户而言,政府隐性担保事实上是一种全额保险,其保障程度及范围要高于显性存款保险制度的限额保险(即只对限额以内的特定账户提供保险)。而从银行的角度,政府动员资源进行风险处置的能力也要强于一般的经济主体,政府提供隐性担保,也往往意味着银行破产倒闭的概率相对较低。

  仅就维护金融安全而言,显性存款保险制度并不必然优于隐性担保。但金融的发展不能仅着眼于稳定,也要顾忌效率,而这正是金融市场化改革的主要目标。隐形担保尽管可以确保银行业在一段时间内高度稳定,但也会导致资源错配,并进而积累起更大的系统性风险。
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